Lorsque Kikoff co-fondatrice et PDG Cynthia Chen a déménagé de la Chine aux États-Unis pour aller à l’université, elle a remarqué combien de ses pairs avaient des cartes de crédit alors qu’elle n’en avait pas. Après avoir réalisé à quel point il était important d’avoir une bonne cote de crédit pour garantir des prêts – et de bonnes conditions sur ces prêts – elle a souscrit une carte de crédit sécurisée et a réussi à maintenir une cote de crédit supérieure à 700 tout au long de l’université. Après avoir obtenu son diplôme, elle a pu louer son premier appartement et acheter sa première voiture.

Pour des millions d’Américains, ne pas avoir d’antécédents de crédit peut avoir une incidence sur la capacité d’obtenir un prêt hypothécaire, d’obtenir une nouvelle carte de crédit ou de bénéficier de taux d’intérêt plus bas sur les prêts. Ceux qui n’ont pas de pointage de crédit parce qu’ils ont des antécédents de crédit insuffisants sont considérés comme des crédits invisibles. Un rapport récent du Bureau de protection financière des consommateurs a révélé que 26 millions de personnes – près de 1 Américain sur 10 – entrent dans cette catégorie.

Le rapport a mis en évidence un impact disproportionné sur les consommateurs à faible revenu ainsi que sur les consommateurs noirs et hispaniques. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, les quartiers à faible revenu avaient tendance à avoir des taux plus élevés d’individus invisibles au crédit par rapport aux quartiers à revenu élevé, tandis que les consommateurs noirs et hispaniques étaient plus susceptibles d’être invisibles au crédit que leurs homologues blancs et asiatiques.

Chen a fondé Kikoff en 2019 dans le but d’aider ceux qui n’ont pas d’antécédents de crédit ou qui ont de mauvaises cotes de crédit.

“Lorsque je travaillais dans le domaine du crédit à la consommation dans différentes institutions financières, j’ai remarqué qu’il y avait beaucoup de gens comme moi qui n’avaient pas les antécédents familiaux les plus aisés”, explique Chen. “J’ai réalisé qu’il y avait un écart assez important dans le service à cette population car les solutions existantes dans l’industrie étaient très coûteuses.”

Ci-dessous, Select examine de plus près comment Kikoff fonctionne ainsi que d’autres options qui existent pour les personnes intéressées à développer leurs cotes de crédit.

Kikoff est un produit de crédit qui offre à tous les consommateurs une ligne de crédit renouvelable de 500 $ sans facturer d’intérêts ni de frais sur la ligne de crédit. Les utilisateurs utilisent ensuite cette ligne de crédit pour acheter un article dans la boutique propriétaire de Kikoff.

Chen recommande de penser à Kikoff comme s’il s’agissait d’une option de paiement qui ne peut être utilisée que dans le magasin Kikoff. En utilisant le Kikoff ligne de crédit et l’achat d’un article dans le magasin, les utilisateurs auront un compte de crédit Kikoff qui sera signalé à certains des principaux bureaux de crédit. Cela peut à son tour aider les gens à améliorer leurs cotes de crédit.

Bien que Chen ne divulgue pas de détails sur les produits particuliers proposés dans le magasin, elle note qu’il existe des livres électroniques et des cours sur la littératie financière et l’entrepreneuriat. Les articles coûtent en moyenne 20 $ et les utilisateurs doivent effectuer un paiement mensuel minimum de 2 $.

Kikoff signale ensuite votre historique de paiement à deux des trois principaux bureaux de crédit, Experian et Equifax.

L’intention derrière Kikoff est d’aider les utilisateurs à améliorer leurs cotes de crédit FICO. Cinq facteurs composent votre pointage de crédit FICO : votre historique de paiement (35 %), les montants dus (30 %), la durée de votre historique de crédit (15 %), le nouveau crédit (10 %) et la composition du crédit (10 %).

Étant donné que FICO signale vos paiements mensuels à temps aux principaux bureaux de crédit, l’utilisation de Kikoff contribuerait à améliorer votre historique de paiement. Cependant, si les utilisateurs n’effectuent pas leur paiement mensuel minimum à temps, ils recevront des rappels par e-mail et SMS les informant qu’il est en retard. Les utilisateurs disposent alors de 30 jours au-delà de la date d’échéance pour effectuer un paiement avant que le manquant ne soit signalé aux bureaux de crédit. Kikoff ne vendra pas les prêts en souffrance des clients à des agences de recouvrement externes.

La ligne de crédit Kikoff aide également les utilisateurs à maintenir un faible taux d’utilisation du crédit, que les experts recommandent traditionnellement de maintenir entre 10 % et 30 %. Par exemple, si vous avez acheté un article pour 10 $ sur Kikoff, vous n’auriez alors qu’un taux d’utilisation du crédit de 2 %, ce qui contribuerait également à améliorer votre pointage de crédit.

Enfin, Kickoff peut aider à améliorer la durée de votre historique de crédit puisque les utilisateurs peuvent garder la ligne de crédit ouverte même après avoir fini d’acheter des articles et de les rembourser – il n’y a pas de frais associés au maintien d’une ligne de crédit Kikoff ouverte indéfiniment.

Depuis Kikoff n’effectue pas de vérification de crédit pour déterminer l’approbation, vous aurez juste besoin d’être un citoyen américain avec un numéro de sécurité sociale. Afin de vérifier votre identité, Kikoff effectuera une série de contrôles anti-fraude avant que vous ne soyez approuvé. Le service est disponible dans 47 États et n’est actuellement pas disponible dans l’Indiana, le Delaware ou le Nevada.

Kikoff est disponible sur l’App Store d’Apple et le Google Play Store. L’application a généralement des critiques favorables malgré certaines plaintes de personnes qui ne savaient pas ce qu’est le service. Kikoff a une note de 4,7/5 basée sur 21 304 avis dans le Google Play Store. Il a une note de 4,9/5 basée sur 28 827 avis dans l’Apple Store.

Bien que Kikoff soit une option relativement abordable pour créer du crédit – l’utilisation du service coûte généralement moins de 10 $ – il existe plusieurs autres produits et méthodes de création de crédit qui pourraient être moins chers ou fournir plus d’utilité, ou pourraient même fonctionner en tandem avec Kikoff. Voici quelques-unes des alternatives à l’utilisation d’un service comme Kikoff.

Kikoff vise à aider les consommateurs invisibles au crédit et ceux qui ont de mauvaises cotes de crédit à améliorer leurs cotes de crédit.

Utilisation d’Experian Boost

Boost d’Experian est un service gratuit qui utilise les paiements d’abonnement aux services publics, aux télécommunications et au streaming des consommateurs pour calculer leurs cotes de crédit. En signalant leurs paiements de facture Netflix ou d’eau, les consommateurs peuvent voir leur pointage de crédit s’améliorer en fonction des paiements mensuels qui ne sont pas traditionnellement utilisés pour calculer un pointage de crédit. Notez que pour utiliser Experian Boost, vous devez avoir au moins un compte de crédit, qu’il s’agisse d’une carte de crédit ou d’un prêt personnel, ce qui en ferait une mauvaise option pour toute personne considérée comme un crédit invisible.

Souscrire à une carte de crédit sécurisée

Les cartes de crédit sécurisées sont disponibles pour la plupart des consommateurs, qu’ils aient ou non une mauvaise cote de crédit ou qu’ils soient invisibles. Celles-ci nécessiteront généralement un dépôt de garantie équivalent à la ligne de crédit sur la carte, généralement entre 200 $ et 2 500 $, qui sert de garantie au cas où les titulaires de carte ne seraient pas en mesure d’effectuer leurs paiements.

Le Discover it® Carte de crédit sécurisée est une bonne option pour toute personne intéressée à augmenter sa cote de crédit, sans frais annuels et avec un dépôt de garantie minimum de 200 $. Après sept mois, des examens automatiques commencent à évaluer votre compte pour déterminer si vous pouvez ou non être transféré vers une carte non sécurisée et si votre dépôt de garantie peut vous être restitué. De plus, vous obtiendrez une remise en argent sur vos achats avec cette carte.

Si vous ne voulez pas déposer un dépôt de garantie de 200 $, un meilleur choix pourrait être la Secured Mastercard® de Capital One, qui offre aux titulaires de carte la possibilité de payer des dépôts de garantie minimum de 49 $, 99 $ ou 200 $ en fonction de votre solvabilité.

Quel que soit le montant de votre dépôt de garantie, tous les titulaires de carte ont droit à une limite de crédit de 200 $. Si 200 $ est considéré comme un montant de crédit insuffisant, vous pourrez peut-être bénéficier d’une limite de crédit plus élevée après avoir effectué cinq versements mensuels à temps.

Devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu’un d’autre

Enfin, devenir un utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit d’un ami ou d’un membre de la famille peut être un moyen simple et gratuit de se greffer sur l’historique de paiement positif de quelqu’un d’autre. Les utilisateurs autorisés en bénéficient le plus lorsque le titulaire de carte principal effectue leurs paiements à temps et intégralement tout en maintenant un faible taux d’utilisation.

Bien que les utilisateurs autorisés ne soient pas responsables du paiement du solde du titulaire de carte principal, le compromis est qu’ils n’ont pas les mêmes capacités que le titulaire de carte principal et ne pourront pas augmenter la limite de crédit ou gagner des récompenses – les titulaires de carte principaux reçoivent un carte supplémentaire pour l’utilisateur autorisé mais ne sont pas tenus de lui donner effectivement la carte supplémentaire. Si le titulaire principal de la carte choisit de la donner à l’utilisateur autorisé, il sera responsable de tout paiement. Si vous demandez à un être cher ou à un ami de faire de vous un utilisateur autorisé sur sa carte de crédit, assurez-vous de lui parler des plans de paiement et envisagez de ne pas recevoir la carte réelle de sa part pour éviter tout problème de dépense potentiel.

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